Наследство с долгами: три кредита и квартира в ипотеке — что выбрал сын

На консультацию пришёл мужчина с коротким вопросом: «Мама умерла. У неё ипотека. Мне что — отказаться от квартиры?» Ответ, как всегда в наследственных делах, начинался не с «да» или «нет», а с калькулятора.

Что произошло

После смерти женщины осталась квартира. Рыночная стоимость — около четырёх с половиной миллионов. Ипотечный долг на день смерти — два миллиона сто тысяч. Кроме того, выяснились два потребительских кредита на семьсот тысяч и кредитная карта с долгом около двухсот тысяч. Единственный наследник — сын. Завещания не было.

Сын уже успел услышать три «авторитетных» мнения: «долги не переходят», «долги прощаются со смертью», «банк заберёт квартиру — не связывайся». Ни одно из них к правде отношения не имеет.

Как это работает

Долги наследодателя переходят к наследникам (статья 1175 ГК РФ), но каждый наследник отвечает в пределах перешедшего к нему имущества. Нельзя принять квартиру и отказаться от кредита к ней: наследство принимается целиком, либо следует полный отказ от наследства — в течение шести месяцев.

Мы посчитали: квартира четыре с половиной миллиона минус долги около трёх миллионов — баланс положительный, наследство выгодное. Но прежде чем советовать принимать, я задала вопрос, который в таких делах решает всё: «Ипотека застрахована?»

Чем всё закончилось

Ипотека была застрахована жизнь и здоровье заёмщика — страховой случай наступил, и страховка закрыла весь ипотечный долг. Потребительские кредиты страховкой не были покрыты, но семьсот плюс двести тысяч против квартиры за четыре с половиной — сделка, о которой не спорят. Сын принял наследство, погасил потребительские долги из своих средств и остался владельцем квартиры почти без потерь.

Не повезло в этой истории банку по кредитке — двести тысяч он так и не запросил своевременно, но это уже их управленческий риск.

Что важно знать про долги наследодателя

• закажите кредитные отчёты умершего во всех бюро кредитных историй — это бесплатно как наследнику первой очереди;
• проверьте наследодателя по банкам исполнительных производств и картотеке судов — долги бывают не только кредитные: налоги, ЖКХ, займы у частных лиц;
• каждый наследник отвечает по долгам только в пределах стоимости своей доли наследства;
• отказ от наследства возможен в течение шести месяцев и необратим — сначала считаем, потом решаем;
• если по кредиту была страховка жизни — требуйте от банка и страховой признания страхового случая. Бывает, что страховщик ищет причины отказать, и тут нужна настойчивость, а иногда и суд.